消费者刷商户“私人”装POS机或遭受隐形损失

　　现如今越来越多的人选择刷卡消费——银行卡减少现金流通，方便消费成为了国际通用的现代支付工具。但用POS机刷卡消费安全么？近日有消费者向北京青年报记者反映自己在饭店进行刷卡消费时，POS机的交易凭条显示的却是某超市，与商户名称明显不符。对此，北青报记者进行走访调查。

　　记者以消费者名义走入多家饭馆，商家大多表示可以刷卡消费。结账时，北青报记者发现，不少小饭馆POS机交易凭条的确与商户名称不符。

　　现象

　　商户POS机属“私人”安装

　　刷卡时票据容易穿“马甲”

　　在一家小饭馆，北青报记者拿到的小票是某超市。商户为什么要给POS机穿马甲？北青报记者询问后得知，原来这家饭馆的POS机是在淘宝处买的，属于“私人”而非银行给安装的。“银行装POS机刷卡手续费高，但这种私人装的POS机刷卡手续费只有0.3%。”商家对北青报记者说道。

　　调查显示，不少人也有类似的经历：饭馆餐厅变超市，珠宝玉器店变蛋糕店……商户们使用的POS机穿上别人的“马甲”，而刷卡的消费者在签单时，一般只关注金额，很少留意商户名称。

　　追访

　　类别不同费率不同

　　有人乘机“套码”

　　自2013年2月25日起，银行卡刷卡手续费新的收费标准按行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则为零费率。其中，一般商户还有细分，如房地产业80元封顶，经营范围中带批发二字的26元封顶，县乡优惠商户10元封顶等等。批发的、封顶的往往没有积分。

　　“商户类型不一样，费率差距较大，这就让一些人有机可乘。”银行人士透露，POS机乱象中最常见的一种就是“大套小”，以费率较低的超市或批发市场等名义申请入网，拿到0.38%的费率，然后在饭店或者KTV等地方使用。这种做法业内被叫做“套码”。

　　调查

　　多家网店可网购POS机

　　刷10万可“省”一半手续费

　　北青报记者在淘宝进行“POS机”关键词搜索，显示有大量POS机出售。北青报记者向淘宝店家表明自己开饭店，想入手一台POS机。店家向北青报记者推荐了手续费为0.38%的最低费率。

　　店家还给北青报记者算了一笔账，如果某餐厅刷卡流水10万元，按照正规渠道办理POS机，共需交纳1250元的手续费，如果使用代理商的POS机，手续费只需500元，其中还有大约100元被代理商收入囊中。

　　风险

　　消费者遭受隐形损失

　　也会面临盗卡风险

　　商户的“套码”行为表面上看不增加消费者的支出，但实际上消费者却可能遭受很严重的隐形损失。

　　张先生不久前过生日，选了家附近的一家餐馆聚餐，刷卡消费金额大约1000元。按照信用卡的积分规则，当天他可以获得三倍积分。事后，张先生发现这笔交易竟然一分也没有积上。银行客服告诉他，商户是一家批发类企业，所以不能积分。这时，张先生才发现那家餐馆提供的小票名称竟然不是餐馆。

　　除了积分损失，消费者还可能遭受更严重的盗卡风险。业内人士指出，一些商家为逃避手续费选择在私人处购买POS机，但有些不法分子会将这些机器改装，消费者进行刷卡消费时卡片信息和密码完全泄露，给犯罪分子盗卡打开大门。

　　此外，消费者在进行大笔信用卡消费时，有些商家POS机的交易凭条并不是消费者消费的商户名称。例如在某饭店某会所消费，POS机的交易凭条会显示为某建材公司。长期以来，消费者就会被认为有“套现”嫌疑，从而影响个人信用。

　　整治

　　银联重拳打击“套码”

　　严重违规将被取消资质

　　除了消费者可能会遭遇伤害外，“套码”行为也会使银联和发卡银行每年损失巨额的手续费，且无法还原交易场景，无法防控银行卡行业风险。也正因如此，“套码”已成为银联重点整治的违规行为。

　　针对套码等市场新的违规手段，中国银联已经实施《银联卡受理市场违规约束实施细则》。该文件不仅加大对违规收单机构的惩罚，还将发卡机构，也就是银行纳入规范之内。对新增的违规手段——系统化变造交易，违规行为一经认定，将启动违约金约束措施，违约金标准为单次100万元。2015年1月-7月银联在全国累计发现并整改套用MCC（商户类别码）、违规商户29万户，相较2014年下半年违规数量环比下降26%。去年1月-7月，银联对于支付机构违约的差额追偿金额逾4亿元。

　　针对违规的第三方支付公司，银联将加大惩罚力度，严重违规者甚至可能被取消资质。同时，银联对支付机构的监控也将升级，将对支付机构的业务运营情况、风险控制情况进行移动监控。

　　变化

　　刷卡手续费率有望统一

　　餐饮业小饭馆或最受益

　　2014年5月份，国家发改委下发《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见》，去年8月份，央行向各银行、银联和第三方支付机构下发了《中国支付清算协会〈关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见〉的征求意见函》。该意见函提出，针对市场发展情况和当前存在的突出问题，调整政府管制方式，取消商户行业分类，降低费率水平。

　　虽然该新规还没有正式出台，但是不少业内人士预计时间不会太久。取消商户行业分类，最受益的应该是餐饮行业，尤其是小本经营的商家。不愿意安装正规POS机、不愿意给顾客刷卡的商户将大大减少。并且，由于不同行业统一收费，让贪小便宜的商家不再有“套码”的需要，屡禁不止的“套码”现象或将成为过去。

　　提醒

　　小票名不副实

　　可通过银联微信晒单

　　业内人士提醒，违规发放的POS机，一旦与商户发生纠纷，消费者的资金安全无法保障。消费者刷卡时要仔细检查POS机签购单上的账户信息、商户名称、机构代码等相关信息，并保留好相关凭证，如果发现商家有违规行为，可向银联或银监部门投诉举报。

　　2015年起，银联微信晒单平台正式运营，这也成为发现违规线索的“利器”。若消费者发现“刷卡小票或对账单与商户实际经营情况不符”，通过此平台晒单，便可获得一定的奖励金。据悉，银联晒单平台在去年1月-7月累计发出奖金168万元