信用卡：透支容易还款难
现代生活，很多人都离不开信用卡，信用卡已经成为日常消费不可或缺的消费流通工具，大至汽车房产，小至针头线脑，都可以刷信用卡消费。然而，一些没有偿还能力的人却恶意透支信用卡，消费之后置之不理，涉嫌诈骗，直至被法院判刑……
近几年，提前消费已经被越来越多的人所接受。于是，信用卡成为单位、个人消费时不可或缺的一部分，为了抢占信用卡市场，各银行更是推出各种优惠活动，办理信用卡的手续更为便捷。
提前消费的广大消费群体，多为年轻人。不少人消费时潇洒一“刷”，在透支之后却无力还款，除了要想方设法还款外，还有可能会锒铛入狱。记者采访了发生在我省的几个信用卡诈骗案例，从中可以看出持卡人在刷卡后应当履行的法律义务和担当的责任。
为周转资金竟恶意透支
小郑原本在西宁市批发市场做小生意，平时偶尔也会去商场、超市购物时透支信用卡，但都能及时还款。2010年，小郑生意上出了点状况，需要资金周转，于是，他打起了信用卡的主意。想用信用卡透支现金，等周转过来后再将钱款还上。截至2013年年初，小郑共透支9万多元。
小郑的批发生意前期经营还不错，后期不断扩大投资，由于经营不慎，生意失败，透支的信用卡迟迟没能还上。银行打来催缴电话，小郑却采用换号的方式刻意回避。2014年年初，小郑因恶意透支信用卡被公安民警抓获。经西宁市城东区人民法院判决，小郑犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年零五个月，并处罚金40000元。
小郑以非法占有为目的，多次超过规定期限透支信用卡，涉案本金达9万多元，属数额巨大，并且经发卡银行多次催缴后超过3个月仍不归还，主观上具有非法占有的故意，属恶意透支，其行为已构成信用卡诈骗罪。
透支19万只为图潇洒
小蒋，从湖南省来青海打工，因为有大专学历，小蒋来到西宁市后就被一家工程有限公司聘用，通过自己的努力，他担任了公司工程项目部项目总监。2012年11月份，小蒋办理了一张信用卡后，用于购买各种高档衣物、夜总会消费，共计消费透支19万元，发卡行多次电话催缴无果。过了一年半，小蒋被公安民警抓获时，才知道自己要连本带息归还银行276268.89元。
法院认为，小蒋以非法占有为目的，恶意透支，且经发卡行多次催缴后超过30个月仍然未还，其行为已构成信用卡诈骗罪。判处有期徒刑五年，并处罚金5万元。
对于多次催缴一事，小蒋持有异议。银行方面称，自2013年11月21日至2014年3月份，银行多次拨打小蒋电话，仅有两次成功打通催缴电话，还多次将书面催缴的函件交付邮局投递。对此，小蒋辩称，因其办理信用卡时登记的手机丢失，所以自己从未接到银行的催缴电话或短信，也没有收到过银行的催缴函件或对账单。
本案中，小蒋多次超过规定期限透支信用卡，透支本金达19万元，数额巨大，并且经发卡银行多次催缴后超过30个月仍不归还，主观上已经具有非法占有的目的，属恶意透支，其行为已构成信用卡诈骗罪。
对于银行自行举证的催缴记录和交寄函件，小蒋予以否认，再无其他证据印证，无法证明小蒋收到该发卡银行的两次催缴事实，无法认定小蒋在部分透支款上具有恶意透支的主观故意，故法院对该指控不予支持。
借卡给朋友消费不还款
小杰和李强是从小玩到大的朋友，两人关系很不错。2013年1月份，李强向小杰借钱。当时小杰经济状况不太好，但又不能拒绝朋友。于是，小杰将自己额度为2万元的信用卡借给了李强。可是，李强在刷卡消费后，并未及时还款。银行多次联系小杰催促其还款，小杰也多次打电话要求李强还款。截至2014年4月份，该信用卡账户透支本金22万元。2014年8月份，小杰在收到法院传票后，主动与李强向银行归还了信用卡本息25万元。经西宁市城东区人民法院判决，小杰和李强被判信用卡诈骗罪，免予刑事处罚。
小杰和李强明知无还款能力，超过规定期限透支银行信用卡数额较大，并且经发卡银行多次催缴后超过3个月仍不归还，主观上具有非法占有的故意，属恶意透支，其行为已构成信用卡诈骗罪，且系共同犯罪。
不想留案底案前需还款
记者在中国工商银行青海西宁分行信用卡中心了解到，信用卡已成为人们使用最广泛的非现金支付工具之一。根据央行2013年底发布的数据显示，信用卡累计发卡量达3.76亿张，人均0.28张。
每年年底信用卡诈骗案件就会成倍增加，究其原因，西宁市城东区人民法院刑事审判庭审判长张晓杰告诉记者：“信用卡发放门槛过低，各个银行之间信用体系不完善，信息共享机制不健全，持卡人拥有的信用卡张数越多，其获得的授信额度就越大，在其进行恶意透支行为时，涉案数额就会随之加大。加之这几年POS机在各个商家随意设立，非法套现人群增加，加快了信用卡诈骗案件的增多。”
透支信用卡一定要量力而行。中国工商银行青海西宁分行法规处的工作人员告诉记者：“持卡人明知没有还款能力而大量透支，就可能构成信用卡诈骗，如果遇到银行催缴，一定要绷紧可能触犯法律的神经，如果透支后无法按时还款，被银行催缴后，即便没有能力一次性偿还，也要想办法按照银行最低还款额的要求偿还一部分款项，这样即挽救了自己的信用，也避免民事甚至刑事处罚。如果消极躲避银行催缴，一旦银行报警，即使偿还透支款项，也将留下犯罪记录。”
发卡要规范卡主要守信
透支后无力还款或者拖欠透支款的事情屡见不鲜，司法解释已将这些行为纳入刑法的“信用卡诈骗罪”的范围，通过制约持卡人透支不还款的行为，无疑有利于金融体系更加安全的运转。
恩泽律师事务所律师鲁卧岭告诉记者：“信用卡诈骗案的频发与持卡人自身的诚信意识和法律意识密切相关，但我国银行业发放信用卡制度不规范也有原因。有些持卡人并没有固定的收入，而银行也没有按规定实质审查申请人的还款能力，更没有明确告知申请人使用信用卡的风险。出台司法解释在一定程度上给持卡人戴上了紧箍咒，但是处罚不是目的，预防这类犯罪行为才是关键所在。除了持卡人增强诚信意识和法律意识之外，银行更要从源头上审核持卡人的还款能力，明确告知使用信用卡的风险，从而减少这类犯罪案件的发生。”
(文中人物均为化名)
