双基联动：成就普惠金融“青海经验”

　　 今日视点

　　基层银行机构选派信贷员到基层党组织兼职，发挥信贷宣传员、推销员和服务员的作用。基层党组织选派干部到基层银行兼职，监督信贷员是否吃拿卡要，监督借款人是否按规定用途使用贷款、是否及时还本付息。

　　一方面是农牧民产业脱贫渴望贷款资金的支持。

　　一方面是银行担心贷款清收困难，对开展农村金融业务的积极性不高。

　　再一个方面，作为基层党组织，村委的服务能力与群众满意度之间又存在差距，影响了贷款业务落地乡村。

　　怎么办？如何消除发展中的壁垒，架起互惠互利的桥梁？如何让村委的服务从远距离走向近距离、零距离，让贷款畅通“进村入户”带起乡村脱贫致富奔小康？

　　以改革的思维来找出路，以创新的理念来破困局。

　　去年以来，我省积极试行“双基联动”合作贷款模式，走出了一条符合省情实际的普惠金融发展新路子，形成了广受好评的“青海经验”。

　　基层银行与基层党组织牵手——“双基联动”，助力涉农信贷打开市场跨难关

　　“这里需要按个手印，这里也是……”

　　正是春耕时节，设立在湟中县拦隆口镇下鲁尔加村村委的“双基联动”合作贷款办公室里，湟中县农村信用联社的员工徐永艳正在指导村民填写借款申请表。

　　从2015年7月开始，徐永艳不仅是农信社的员工，还是下鲁尔加村的村支部副书记。与此同时，下鲁尔加村的村支部书记刘国胜也是农信社的兼职员工。

　　“我们村是蔬菜专业村，这几年大家建大棚、种蔬菜正是需要资金的时候，去年村里设了‘双基联动’合作贷款办公室，贷款几天就能批下来。大家都是乡里乡亲，在村外办企业的个别人我不敢说很了解，但村里搞副业，特别是搞农业的我都知道。”刘国胜说起自己现在的“监督”责任，十分自信。

　　中国农村有“两委”，也就是村党支部委员会和村民自治委员会，他们是党的最基层组织和最基层政权的主体。村委熟知本村农牧民及各类经济组织的基本情况，具有很强的信息优势。同时，村委在服务农村群众上缺乏有效的工作抓手，推动发展、服务群众、促进和谐的作用没能得到充分发挥。

　　为此，党的十八大作出了创新基层党建工作，加强基层服务型党组织建设的重大部署。2014年，青海省委印发了《关于加强“三基建设”提升执政水平的意见》，提出进一步加强基层党建工作。

　　与此同时，自十八届三中全会我国首次提出“普惠金融”概念以来，我省通过在乡村小卖部设立惠农金融服务点等方式，逐步解决乡镇乃至乡村的金融服务网点空白问题。

　　但是，由于银行对基层农牧民了解不深，信息不对称，银行担心放出去的贷款清收困难，因此主动深挖农村金融市场的积极性并不高。

　　2015年，银监会探索设计了“双基联动”合作贷款新模式，让银行与村委合作开展涉农信贷工作，既能发挥村委的信息优势，借助村委在行政、管理等方面的职责在贷款清收中发挥作用，又能有效打消银行的顾虑，实现优势互补，双题并答。

　　按照银监会的总体设计和具体要求，青海银监局认真结合我省实际，立足化解“两基”困境，将打通两个“最后一公里”统筹考虑，以实现“两基”优势互补、相互合作为切入点，将改进农村牧区金融服务与强化“三基”建设、加强基层党建相结合，试行“双基联动”合作贷款模式。

　　 办理贷款从一个月缩到三天——优化顶层设计，助推农村金融需求与供给纠错位

　　“金融服务最薄弱的环节在农村，发展普惠金融的重点就是提升农村基础金融服务的覆盖面和可得性，实现基础金融服务均等化。”

　　面对我省县域经济和“三农”对金融服务需求的日益增长，找不清服务方向、找不准服务范围、找不到服务抓手，农村金融需求与银行金融供给出现错位，基层金融供需的结构性矛盾比较突出等问题，青海银监局准确捕捉问题症结，先后18次前往我省多个市州开展调查研究，广泛征求各方意见建议，并在此基础上科学设计思路和工作机制。

　　2015年4月3日，《青海银行业“双基联动”合作贷款试点方案》正式印发。我省选取了农村牧区网点最多、深入基层程度较高的农业银行、邮储银行、农村合作金融机构和青海银行的15个基层机构启动试点工作，拉开了我省普惠金融稳定、快速、可持续发展这一重头戏的大幕。

　　据介绍，“双基联动”合作贷款模式的基本思路是“搭建一个平台、发挥双重优势、实现多方共赢”。

　　搭建一个平台，就是依托基层党组织，搭建为农牧户提供基础金融服务的新平台；

　　发挥双重优势，就是发挥基层党组织的信息、组织、行政资源优势与基层银行乡镇机构的资金、技术和风险管理优势，促进优势对接和整合；

　　实现多方共赢，就是通过“双基联动”，使基层党组织服务农牧民有了新抓手，银行开展基层金融服务有了新平台，农村基础金融服务有了新突破，实现加强基层党组织建设、发展普惠金融、振兴农村经济、增加农民收入多方共赢。

　　 青海银监局局长秦汉锋解释，“双基联动”的核心机制概括起来就是“五双”——

　　一是“双挂”。基层银行机构选派信贷员到基层党组织兼职，发挥信贷宣传员、推销员和服务员的作用；基层党组织选派干部到基层银行兼职，监督信贷员是否吃拿卡要，监督借款人是否按规定用途使用贷款、是否及时还本付息。

　　二是“双签”。双方签订协议书，明确各自责任义务，共同为农牧民办实事。

　　三是“双办”。双方在当地村委共同设立“双基联动”合作贷款办公室，定时、定点、定人服务，与农牧民进行零距离接触，无缝对接。

　　四是“双评”。双方共同开展建档、授信和评级工作，推进信用体系建设。

　　五是“双控”。双方按照协议，通过组织或参与信贷管理活动，共同控制信贷风险。

　　“以前村民贷从递交申请到拿到贷款需要1个月时间，手续繁琐，耗时费力。‘双基联动’合作贷款试点之后，从贷款申请到发放只需要3天时间，有些手续齐全的半天就能办完。”海南藏族自治州共和县龙羊峡镇黄河村村委会主任马海欣喜地说着村里的变化。

　　去年，“双基联动”合作贷款刚开始试点，恰好碰上黄河村建设美丽乡村。在政府补贴的基础上，一些村民个人自筹部分的资金不足，工程建设进度受到影响。后来，通过“双基联动”贷款，农信社派信贷员实际调查后陆续向村民发放了六百多万元的建设资金，保证了项目的顺利实施。

　　在试点工作取得良好效果之后，为扩大“双基联动”合作贷款模式全省的覆盖面，2015年10月26日，青海银监局联合省委组织部印发《关于做好“双基联动”合作贷款试点工作加强“三基”建设的通知》，并联合召开了全省银行业推广“双基联动”合作贷款工作会议，进一步安排部署“双基联动”的推广工作。

　　 9.28亿元惠及近15万农牧户——新型合作贷款模式，推动普惠金融发展破瓶颈

　　截至2015年末，我省试点银行机构和贷款业务已覆盖全省408个行政村，建立“双基联动”信贷工作室555个，农户单笔贷款从受理到发放平均缩短了20个工作日，各试点银行业机构开发出近20种创新性信贷产品，农村信用环境进一步提升，试点银行机构的营销模式从“坐等客户上门”，逐步转变为“主动深挖农村金融市场”。

　　数字的背后是实打实的获得。截至2015年末，农业银行、邮储银行、青海银行和农村合作金融机构参与“双基联动”合作贷款的基层银行业金融机构已由15个增至123个，发放“双基联动”合作贷款9.28亿元，惠及近15万农牧户(社区居民)。依托村级(社区)信贷工作室，农区、牧区和社区的金融服务“最后一公里”真正被打通，基本实现足不出村就能得到贷款支持，享受到金融服务。

　　秦汉锋说，总结“双基联动”模式试行一年来的成效，我们认为“双基联动”兼具政策性金融价值取向和商业性金融基本规律的特征，不仅可以有效破解银行信贷服务缺信心、缺信息、缺信用的“瓶颈”和服务半径长、服务成本高的难题，构建起了“银行+支部+农户”的普惠金融服务模式，而且通过“物理网点+固定平台+流动服务”等多种模式，实现了高原边远农牧区金融服务全覆盖的新突破。对于银行业金融机构来说，这一尝试还为商业银行转型发展、差异竞争探索了一个新空间，调动了银行基层机构通过“双基联动”下沉服务，开拓农村市场，创新信贷产品，寻求差异竞争的积极性。

　　可以说，“双基联动”模式使得我省农牧区的贷款覆盖面、金融服务效率有所提升，群众的融资意识有所提升，试点银行机构的金融服务理念、风险防控基础、客户基础和信贷产品有所提升。

　　对此，中国银监会主席尚福林在我省调研时评价：“双基联动”合作贷款模式找到了一条符合中国国情的普惠金融发展新路子。中央全面深化改革领导小组办公室在《改革情况交流》第192期专题刊发《“双基联动”合作信贷促进青海农牧地区普惠金融发展》。银监会在2016年的工作会议上提出推广青海“双基联动”合作贷款模式；省深化改革领导小组将“双基联动”合作贷款模式确定为我省的重点改革项目。

　 　金融活水流向“三农三牧”——基层党建有了新抓手，消除群众贷款冤枉路

　　“双基联动”合作贷款模式让农村基础金融服务的覆盖面和可得性大大提高的同时，也让基层党组织建设有了新抓手。

　　在“双基联动”合作贷款试点过程中，基层党员干部积极参与信贷管理的相关职责，随时掌握农牧民生产生活情况、家中疾苦情况，干部和群众的距离更近了、干群关系更密切了。

　　基层党组织为老百姓办事、帮老百姓分忧，赢得了群众的信任支持，巩固了党在农村的执政基础。同时，借助“双基联动”这一平台，农牧户需要贷款就找基层党组织，由基层党组织联系银行，并在金额、利率、期限等方面争取优惠条件，农牧民从中感受了便利，得到了实惠。

　　有试点村的村民说，贷款就要找支部，再也不跑冤枉路。

　　此外，通过参与“双基联动”中的信贷业务，倒逼农村基层党员干部不断学习国家经济政策和金融知识，提升了大家的市场经济意识。

　　而且，在“双基联动”模式下，基层党组织和基层银行双方互兼(挂)职，基层银行机构选派信贷人员到试点村担任支书或村主任助理，发挥金融服务宣传员、推销员和服务员的作用，金融知识进村入户的深度和广度更大了。驻村信贷员定期组织基层党组织工作人员学习金融政策法规，为村民讲解金融知识和贷款流程，不仅增强了基层党组织的金融服务能力，而且唤醒了广大村民利用信贷融资杠杆发展生产、脱贫致富的强烈愿望，提升了农牧区的金融知识普及度。

　　“双基联动”，试点银行机构的营销理念也不再单纯以有没有土地、房产等抵押担保物作为信贷准入标准，而是借助基层党员干部人熟、地熟、情况熟的优势采集各类信息，将“诚信”理念真正融入信贷管理之中，大力发展信用贷款。大通农商银行就联合试点村“两委”，在确保授信调查信息全面真实的基础上，对信用好的农户无担保一次性贷款5000元至10万元。

　　坚持政策引导、市场驱动的原则，“双基联动”搭建起的金融服务平台让信贷服务“进村入户”，农牧民足不出村就能得到贴心的金融服务，引导金融活水流向“三农三牧”，有效解决了农村资金净流出问题。银行打消顾虑，深挖市场，开拓了新的发展空间。农村基层党组织提升了自身服务能力，实现了以金融创新带动经济发展，以金融发展推动经济繁荣的根本目的。（花木嵯）