沉睡的资产这样唤醒——湟源县农房财产权抵押贷款纪实

湟源，青藏高原东部的农牧业过渡带，也是“敢为人先、实干善成”的小高陵精神发源地。临近春节，这座小县城又开始热闹起来。几家涉农金融机构门前，前来归还贷款及贷款咨询的群众络绎不绝，农房财产权抵押贷款成了今年老百姓贷款咨询的热点。

湟源县是青海省唯一一家农民住房财产权抵押贷款试点县。近年来，人民银行湟源县支行开启了“出台一套整装性制度，打造两个抵押贷款模式、夯实三项基础性工作、搭建四个平台体系”为主要模式的农房抵押贷款试点之路，农牧生产逐渐走出“融资难-发展难-融资难”的怪圈，农民收入来源也由“自给自足、务工贴补”向依托特色优势的多元化发展转变。

催生“借鸡下蛋”的好工具

“家里的农房不但能抵押，而且还能享受贴息，这是‘借鸡下蛋’的好政策啊！我儿子在外打工一年都没老汉我在家门口赚得多，这在几年前是想都不敢想的事情。”这是和平乡马场台村谢文环老汉对农房抵押贷款政策最直观的感受。

马场台村，属日月山脉华石山脚下闭塞的脑山村，现在以静房湾景区为依托发展生态乡村旅游产业。谢文环、欧永玉、于生军就是该村生态旅游产业链各端的典型代表。

有一手祖传好厨艺的谢文环，年轻时到处打工还承包过酒店食堂，收入时好时坏。在一次农房抵押贷款政策入村宣传时，他积极了解并通过农房抵押贷款10万元，加上手头攒下的11万元作为启动资金，搞起了农家乐，如今家庭年收入达10万元；欧永玉，也是通过农房抵押获得贷款，用于育肥和繁殖羊，现在是村里各农家院的供肉商；于生军则联合村里其他人办起了家庭宾馆，现在他们年收入均在5万元至10万元以上，乡村旅游全产业链逐步形成。

据了解，农行湟源县支行为湟源县和平乡马场台村有资金需求、有发展能力的农户批量发放农民住房财产权抵押以奖代补惠农贷款，这是自2016年人民银行联合相关部门印发《农村住房财产权抵押贷款试点暂行办法》后，在青海省首批发放的农村住房财产权抵押贷款，目前该模式贷款已累计发放97万元，通过贷款批量发放、规划整村部署、农户自主发展，取得了良好的实效。

继马场台村在率先启动村级“多规合一”编制、确权颁证、批量贷款的探索后，全县已经全面完成23297宗农村宅基地摸底调查，同时以节约集约用地为原则，将宅基地制度试点改革与新农村建设、县域经济发展规划、村庄集镇建设规划、生态保护规划等多项规划相衔接同步推进。按照“尊重历史、正视现实、划分时段、多予少取、区别对待”的原则，对农村宅基地历史遗留问题做了妥善处理。目前，全县已完成14个村916户的农房确权颁证工作，对于超标准违建的农村住房，也将依据相关制度，采取兑换、调整、超出部分有偿使用等措施，确保农房权属的零瑕疵无争议。

搞活农牧生产的“及时雨”

提前还款的祁永伟是寺寨乡长岭村的农房抵押贷款第一人。2017年通过直接抵押祁永伟获得贷款10万元，用于补充其专业合作社的流动资金，经营燕麦、青稞、马铃薯等农作物种植。谈起贷款新政策时，他说：“我算是农信社的贷款大户了，以前就经常向农信社贷大额贷款，但每次额度都是3万元，还要到处找担保人，处处欠人情；今年我被评为村里的信用户，同时拿到了《不动产权证》，经评估，可以通过直接抵押方式贷款10万元，不需要任何担保，一周就可以到账”。

赵海山、赵海龙兄弟对农房抵押贷款的感受更加深刻。拥有牦牛饲养繁殖技术的他们，决定扩大养殖规模，但由于年初牛犊价格上涨导致占用资本过多，伴随着青黄不接时的饲料价格上涨，近200头牦牛面临“断粮”问题，搞得二人焦头烂额，甚至想过卖牛或利用民间借贷缓解资金压力。但便捷的农房抵押贷款如“及时雨”般解了“燃眉之急”，5至6个月后，牦牛出栏批量销往川藏地区，不但卖了好价钱，每头牛还净赚千余元。

在专业人士看来，农户凭借持有的《不动产权证》向农信联社申请贷款，根据第三方中介评估结果和贷款资金用途，按评估值50%的折算率发放贷款，也可以直接议价确定抵押额度，无需再附加其他担保手续，融资快捷简便及时。

人民银行湟源县支行行长魏寿邦表示，同时盘活农房资产和信用资产，让农村信用体系建设的价值效应充分显现。此外，通过抵押评估费用减半、登记收费代缴以及实施基准利率措施等，有效降低了融资成本，让农户感受到诚实守信的信用福利，充分调动了广大涉农企业和农户申请抵押贷款的积极性。

助推农村产业发展的“新引擎”

依托红色旅游和乡趣文化，打造古香古色的河湟风情园，是小高陵村孔忠海的理想。他的“小高陵酒庄”成为旅游集散中心，但限于融资不足，100万元的资金缺口难以解决。经过人民银行多次调研，指导青海银行作出“捆绑抵押”的可行性方案，一次性满足其资金缺口，且享受全额贴单贴保政策，贷款利息也能享受50%的贴息。

及时到位的资金和优越的政策，更加坚定了他带领村民发家致富的决心。村里农户们看到平日锁在柜里的不动产证也能融资，相互影响，纷纷愿意拿出证书参与到信任的村办企业捆绑融资，享受就近务工或分红。

如今，通过引导更多农户以农房财产权抵押贷款资金入股新型经济组织，湟源在以“抱团”形式提升农户资金管理能力、产品议价能力、盈利能力和抗风险能力方面做出了有益尝试。

据了解，为了提升农民住房抵押权贷款的覆盖率和满意度，促进金融机构与有贷款需求农户间的有效对接，人民银行牵头金融机构组成宣传督导组，多次深入农牧区进行逐村入户宣讲，通过深入浅出的贷款政策讲解，让农户认识到自家房屋不动产证的融资增信属性，充分了解农房抵押贷款的便捷流程及利率优势，结合自身资金需求用“好”、用“活”农房抵押贷款。同时全面摸底已颁证农户的信用情况、负债能力及贷款需求，为优化农房抵押贷款制度设计、产品创新夯实基础。

作为涉农贷款不足10亿元的小县城，尽管农村住房处于流转难的高寒脑山地区，房屋估值价格低，但该县农房抵押贷款数据却不断刷新。截至目前，已完成农房抵押贷款34笔285万元，无不良贷款发生。尤其值得一提的是，农房贷对依托农房抵押贷款融资的农户家庭，年收入贡献率超70%。相信随着宣传的普及和颁证的进度，农房抵押贷款在不断的实践探索中，将更趋于规范和完善，农户对运用农房财产权抵押贷款进行融资的认同度也将进一步提高。(林玟均 毛馗)