网络借贷盯上大学校园牟取高利

　　“0抵押0担保，额度高达50万！”“还款期最长48个月，轻松月供!”“最快3分钟放款！”……随着年轻群体消费能力和观念的变化，越来越多的金融产品开始瞄准高校学生。

　　据了解，自2009年银监会对信用卡发卡对象进行限制调整后，信用卡退出校园。而随着互联网金融的兴起，高校信贷市场的大门重新被打开，各种消费贷款和分期产品如雨后春笋般出现。

　　和数年前一样，不少大学生在借贷信息和产品的包围中开启了他们的“信用人生”。不同的是，这一次“债主”并不是银行，而是众多网贷公司。

　　3万贷款“滚”出70万

　　19岁的柳晨原本应在校园里过着属于自己的正常生活。但为了躲避自己所欠下的高额债务，他不得不待在湖北赤壁家中“深居简出”。这笔债务在短短一年时间里累计到70万元，而背上这笔债务的原因仅仅是为了买手机和旅游。

　　去年10月，迫切渴望拥有苹果手机的柳晨不好意思找父母开口要钱，便登录深圳一家互联网借贷平台申请贷款。在提供了身份证、学生证、手机号码，以及父母、老师的相关信息后，柳晨“贷”回了一部苹果6手机。几天后，柳晨用同样的办法，再次“贷”到一部苹果6手机。他卖掉第二部手机，还了约4000元贷款后再也无力偿还欠款，便按借贷平台的要求，连本带息打了一张约1万元的总借条。

　　此后，为了去海南和神龙架旅游，柳晨再次通过小额贷款机构贷款。连同购买手机的款项，总共贷款3万余元。

　　今年初开学以来，为应付贷款本息，柳晨先后向深圳、上海、北京及武汉等地10多家小额贷款公司申请贷款。短短几个月的“连环贷”，迅速让3万多元欠款攀升至70多万元，其中大部分是逾期违约金。

　　在这位大学生的众多账单欠条中，一份1万元的借贷合同已经变成了一张金额为5万元的借条，上面明确约定如逾期还款每天需缴纳本金10%的违约金。

　　因为无法偿还越滚越高的债务，柳晨只得无奈请假回家躲债。为了解决儿子的难题，柳晨父亲不得不同10多家小额贷款公司联系，了解情况，协商还款事宜。这位忙于收拾儿子“烂摊子”的父亲困惑的是，尚不能获得稳定经济收入的大学生，为何能成为借贷的主体？借贷门槛为何如此低？而这么高的利息，是否得到批准和监管？

　　网络借贷“围攻”校园

　　在高校林立的武汉，《工人日报》记者沿着高校聚集区一路走来，在10所高校校园里，几乎任何一个角落都能看到金融借贷小广告。

　　国庆长假之前，网名“超级火焰怪”的大三学生小张，在一家网络平台申请借款1000元，在贷方要求填写的“借款描述”一栏中，他很诚恳地写上“谈女朋友”。让他意外的是，贷款居然成功了。

　　大学生通过网络借贷平台借款真的这么简单？记者随机拨通了一个网络贷款咨询电话，工作人员表示放贷无需任何抵押，也没有银行的繁琐手续，只需一张借款者照片与学生证复印件，签份借款协议和分期还款协议就可以了。

　　一位网络借贷人士向记者表示，对于学生群体，借贷公司通常门槛较低，学生的学校、学历和家庭背景是主要审查依据，而对其借贷用途一般不作硬性规定和要求。

　　实际上，高校早已成为各金融机构青睐的市场目标。武汉一家借贷平台负责人表示，武汉大学生近120万人，并且每年有“新鲜血液”补充，市场庞大而稳定。其次，现在的90后大学生消费观念开放，乐于也善于预支，借贷需求旺盛。再次，由于贷款额度较小，学生群体对利率并不敏感，所以收益十分可观。

　　风险方面，在借贷平台看来，大学生有父母做后盾，学生在校期间不会轻易辍学。“一旦出现违约情况，借贷平台在学校内的联系人可以提供学生家长、辅导员的各类信息，整体放款较为安全。”

　　“武汉是目前国内大学生借贷市场前景最好的城市之一。”一位业内人士表示，在巨大的借贷需求下，借贷平台的生意很是火爆：一家借贷公司2013年11月正式推广之后，一年时间就贷出2000多万元，而另一家2014年3月正式上线的平台在短短7个月时间就贷出了1亿元。

　　高校借贷缺监管存隐忧

　　记者调查发现，借贷平台虽然借给学生的金额可能不高，可一旦利息、手续费计算起来，学生们的还款压力明显增大。一家网络借贷平台工作人员告诉记者，该平台还款是每月本金分期加利息一起，利息按贷款额度和时间不同也有区别，日息1%，周息5%，月息25%……如果拖欠还款，会按合同约定收取滞纳金，该滞纳金约为未还款总金额的1%，滞纳金按天收取。

　　另外一家借贷平台的数据更能说明问题，该平台可为本科生提供1万元贷款，每笔贷款到账之后要收取10%的“指标”费用，此外，真正到账的并非全额，而是只有8000元，差出的2000元由公司暂时扣留，等还清贷款了才会打给借款人。算下来，如果选择两年还款期的2万元贷款，在第24个月利息还清时，大学生需要花费4384元利息、2000元服务费，但却只借到了16000元，平均一年的贷款利率高达20%。

　　一位银行业人士表示，“在法律上，高利贷的界定是银行同期贷款基准利率的4倍。”20%的利率水平与高利贷已经相差不多。

　　记者了解到，高校信用借贷一向需求旺盛，高校信用卡市场一度火热，2007年，国内在校大学生信用卡持卡比例达到24%。随后，银监会多次对高校信用卡业务进行规范和调整。严格的监管之下，商业银行才逐步取消了针对大学生的信用卡业务。而目前，对于互联网借贷等新的金融触角向高校蔓延，相关部门的监管也已迫在眉睫。

　　“我国正在向信用消费阶段过渡，贷款、分期付款购买商品的现象将会越来越普遍，但相关法律法规还不完善，网贷存在很大风险，责任部门应当尽快制定相应法规，全面规范贷款行为，防止出现大规模的金融纠纷。”一家银行风险投资分析师对记者表示，虽然网贷平台多数项目的可贷金额都不高，但借款人本身是没有稳定收入来源的学生群体，难免会出现还款中断的现象；另外，很多平台不具备最基本风控能力和金融资质，一旦出现问题，投资者的权益将难以得到保障。