深圳创新污染责任险产品服务 覆盖面不断扩大 环境风险控制能力显著增强

　　◆本报记者刘晶

　　广东省深圳市盈利达五金制品有限公司（以下简称“盈利达”）负责人近日收到了平安保险深圳分公司送来的20万元环境污染责任险保险赔款。这是深圳市首例获得环境污染责任保险赔付的案例。

　　意义不仅于此。如果不是深圳创新环境污染责任险产品种类，扩大了保障范围，“盈利达”就拿不到这笔赔付。

　　原来，按照一般对环境污染责任保险的认知，保险公司仅对发生环境污染事故造成第三方人身伤害和财产损失而应承担的赔偿责任提供保险服务，“盈利达”因厂房发生火灾，在救灾过程中为防范生产废水混入消防水直接外排而采取一系列紧急处置措施产生的费用，是不会纳入保险范围的。

　　2014年，深圳人居环境委员会与深圳市保监局研究创新环境污染责任保险机制，引入保险经纪公司，推动环境污染责任保险模式创新，加大产品创新和服务创新的力度。

　　“正是因为紧扣地方特色，不断创新责任险产品和服务，建立健全环境污染责任险制度，才使我们的环境污染责任险覆盖面不断扩大，环境风险控制能力显著增强。”深圳市人居环境委员会法规处处长许化告诉记者。

　　 扩大覆盖范围 加强专业服务  

　　深圳市作为全国环境污染责任保险工作试点城市之一，2008年开始开展环境污染责任保险试点工作。“可以说，我们推广环责险分三步走。”

　　许化口中的三步走其实是：第一步：采取自愿的形式，在个别行业即危险废物经营处置行业开展试点；第二步：采取自愿与强制相结合的形式，在全市全面推行，尤其是在六大高风险行业内推行环境污染强制责任保险；第三步：采取市场主导、专业服务的形式，创新机制，优化产品和服务，深化环境污染责任保险工作。

　　据悉，投保企业从最初的11家到2012年底的200多家，再到2014年底的300多家，保额已达到4.85亿元。其中，电镀线路板等重污染行业企业约占投保企业总数的70%。今年第一季度，全市投保和续保企业有67家，保额近1亿元。

　　取得这样的成绩与深圳市人居环境委着重抓的两方面工作有关。一方面是在企业开展环境风险评估，确定企业的环境风险等级，实施环境风险管理；另一方面是推动保险公司创新承保方式，统一保险费率，开展产品设计，扩大覆盖范围，加强专业服务。

　　环境风险评估是指由环保部门认可的第三方专业评估机构，按照环境风险等级划分技术规范，对企业生产经营活动中可能发生环境污染事故的风险环节进行科学识别和定量分析，确定企业环境风险程度的过程。

　　平安保险深圳支行的沈聪负责企业环境责任险的具体工作，她告诉记者，她从2009年就开始负责此事，至今已经有7个年头。她说，刚开始保险公司也不知道怎么推，因为不知道企业的环境风险到底有多大，投保的标的和数额如何界定。

　　于是，深圳市人居环境委员会探索投保企业环境风险评估。深圳深态环境科技有限公司作为第三方开始进行“基于环责险的风险评估体系研究”，制定电镀、印制电路板、危险废物处理、铅蓄电池、油库、危险化学品等6类重点行业企业环境风险评估技术指南，并组织开展深圳市重污染行业环境风险评估模型建设。完成了全市580余家重点企业环境风险评估，并按照相关标准发布环境风险等级。研究成果自2012年3月开始逐步应用于深圳市环境污染责任保险试点和推进工作中。

　　“我们有严格的评价体系和标准，企业被评级后会先后进行两次公示，评级结果得到了企业、保险公司双方认可。”深圳深态环境科技有限公司负责此项工作的罗汇东告诉记者，通过开展环境风险评估，有利于企业及时发现环境安全隐患，提高环境风险防范能力，有效避免环境污染事件发生；有利于保险公司准确识别不同企业的环境风险等级，合理确定承保档次，提高风险防控服务水平；有利于监管部门全面掌握企业的环境风险特征，采取有效措施加强监管，规范市场，减轻污染危害，提升风险保障能力。

　　 组建共保体 创新保险产品  

　　针对深圳电镀、印制线路板等行业分布广、规模大小不一、重金属排放多等情况，深圳市人居环境委员会结合行业企业的排污特征和风险状况，将其列为环境污染强制责任保险重点对象。

　　为调动企业参保的积极性，深圳市人居环境委员会没少下功夫。他们与深圳市保监局合作，引入保险经纪公司，通过行业协会委托，由经纪公司招标确定7家保险公司组建“共保体”，优化投保模式、创新保险产品，并按照片区组织3场创新产品宣导培训会，介绍创新产品，进行网上投保流程演示。

　　所谓产品创新就是，2014年在大唐保险经纪公司的推动下，深圳市各保险公司结合投保企业生产经营特点和保障需求，扩大保障范围。在传统环境污染责任险的基础上，增加了10类附加条款和9项特别约定，将自然灾害、精神损害、自有场地清污、应急处置费用、货物运输贮存过程中发生意外的清理费用，以及因意外事件导致或可能导致有毒有害物质泄漏、合理施救费用等均纳入环境污染责任保险赔付范围，设计成保险产品推向市场。

　　以大唐保险经纪公司推广的创新产品为例，在保障范围上，承保“自然灾害责任”等8类以往条款免责类情形；在承保地址上，扩大了“场所内清理费用”等4类情形；在紧急处置时，扩展了“消防用水等施救而造成第三者财产损失”等两类情形；同时还增加了“疏散人群费用”等5类扩大保险责任情形。在此基础上，创新产品还提高了每次环境污染人身伤害赔偿责任限额，实行了零免赔服务，建立了保险费率动态调整机制，为企业提供更全面的保险保障。

　　只有提供客户需要的产品，环境污染责任险才能顺利推进。许化强调，一定不要小看市场的作用。这得到了参保企业的印证。“盈利达”负责人曾先生告诉记者，他们就是看中保险合同里有附加场内清理费用保险条款，才主动投保的。“可惜，我们当时买的是保额最低的环境污染责任险。”经过此事之后，他们现在有提高保额的打算。

　　 强制和自愿相结合  

　　2013年深圳市大力推行环境风险评估，实行企业投保保额与环境风险等级挂钩。据统计，截至2014年，深圳市依照相关评估技术规范完成风险等级评估的企业达587家，占强制环境污染责任险名录的91.7%，为保险公司合理确定投保档次、政府部门全面了解其监管范围内的企业环境风险提供了科学的参考依据。从风险等级分布情况来看，深圳市企业风险等级以六级为主，占比64%；其次为五级、四级，分别占比29%、7%。

　　在此基础上，深圳实施环境风险管理，将企业环境风险大小与投保档次相挂钩，确保环境污染责任保险为企业提供与风险相匹配的保障。

　　同时，建立深圳市环境污染责任保险数据库，完成基础数据采集录入等工作。搭建环境风险管理服务平台和深圳市环境污染责任保险创新产品网上投保平台，为企业开展环境风险诊断、网上投保提供便利。

　　在提高服务水平、加强市场引导的同时，深圳市人居环境委员会从2014年起，将环境污染责任保险作为落实生态文明制度的内容，纳入深圳市生态文明建设考核指标体系，每年对各区宣传和推动环境污染责任保险情况进行考核，提高各区环保部门推动此项工作的主动性。

　　 创新赢得市场赢得主动  

　　“盈利达”获得赔付，正是深圳在推行环境污染责任保险过程中，结合实际、突破传统、改革创新、大胆实践的结果。通过创新，保险公司赢得市场，企业获得了主动，这值得各地借鉴。 

　　一是强化了环境风险管理。有风险就会有保险，保险公司根据企业环境风险的状况提供必要的保险保障，可使企业更积极、主动地加强管理，消除隐患，减少和化解潜在的环境风险。 

　　二是突出了事前预防功能。传统的保险产品注重事后的理赔保障，“盈利达”案件没有造成环境污染事故，但企业为防范因意外事件造成污染事故的发生，积极采取应急处置防范措施而付出了努力，出现了损失。保险公司将这种自有场地的应急处置和清污费用由过去的免责条款纳入赔付条款中，真正体现了环境保护“预防为主”的要求和环境污染责任保险的预防功能。20万元的赔付可能避免了200万元，甚至2000万元的赔偿，对预防措施提供保障所带来的经济效益、环境效益和社会效益不可估量。 

　　三是体现了市场决定作用。环境污染责任保险作为一种商业保险，本质上应体现市场化的供需要求，客观上应遵循市场规律。保险公司只有设计并提供适合的保险产品，才能满足企业的实际需要。目前，深圳企业的环境风险管理水平普遍较高，发生重大环境污染事故的几率很低，这从近几年投保企业发生理赔案件为零的现状上可见一斑。如果继续沿用传统的观念提供保险产品，即使强制推行，也难以让企业持续购买。只有开发符合企业需求的产品，发挥市场的决定作用，才能消除企业“不需要环境污染责任保险”、“购买无用”的认识误区，从而调动企业投保的积极性，真正为企业提供实实在在的环境风险保障服务。